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- O Departamento de Proteção ao Consumidor dos Estados Unidos no setor financeiro tem chamado a atenção para as tendências de crescimento do mercado de pagamentos internacionais, identificando a Ripple como uma delas.
- No entanto, a autoridade considera improvável, a curto e médio prazo, que novas tecnologias como o Ripple substituam a rede bancária correspondente.
A tecnologia do Ripple para pagamentos internacionais tem atraído o interesse do United States Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), uma agência do governo dos Estados Unidos responsável pela proteção ao consumidor no setor financeiro. Numa publicação com o título “Remittance Transfers under the Electronic Fund Transfer Act (Regulation E)”, a autoridade afirma que vem monitorando o mercado de transferências de remessas há bastante tempo.
A agência de proteção ao consumidor aponta três grandes tendências no mercado de remessas. Primeiro, há o crescimento persistente e a funcionalidade crescente do “produto inovador de pagamentos globais” (gpi) da Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication (SWIFT). De acordo com a CFPB, isso proporcionará às instituições remetentes mais informações antecipadas para as transferências bancárias internacionais. Ao mesmo tempo, a SWIFT visa ampliar a capacidade de suporte a esses pagamentos.
Em segundo lugar, a CFPB também tem observado o crescimento contínuo das empresas de tecnologia fina que não são bancos e estão a expandir o seu alcance por novas parcerias e relacionamentos com bancos. Na sua terceira tendência, a CFPB menciona explicitamente o “crescimento contínuo e a expansão de parcerias de empresas de moeda virtual, como a Ripple, que oferece tanto uma plataforma de mensagens de pagamentos para apoiar transferência monetária transfronteiriça quanto uma moeda virtual, o XRP, que pode ser usada para efetuar a liquidação dessas transferências”.
A CFPB aborda tanto as vantagens quanto os problemas do Ripple
Como afirma a Agência de Proteção ao Consumidor, as novas tecnologias oferecem formas de fazer pagamentos internacionais tanto previsíveis em tarifas como mais baratos. Entretanto, a CFPB também aponta as limitações da tecnologia, por exemplo, a Ripple:
Todos os desenvolvimentos aplicam elementos de um sistema de pagamento em rede fechada a transferências monetárias transfronteiriças enviadas por bancos e cooperativas de crédito. Como discutido na parte II acima, em um sistema de pagamento em rede fechada, uma única entidade geralmente exerce um alto grau de controle de ponta a ponta sobre uma transação.
Ao mesmo tempo, a Autoridade observa que isso poderia levar a uma maior padronização e facilitação, permitindo às instituições remetentes saberes exatamente quais taxas de câmbio e encargos de terceiros são aplicados.
O Bureau também acredita que a adoção ampliada do produto gpi da SWIFT ou do conjunto de produtos Ripple poderia, da mesma forma, permitir aos bancos e às cooperativas de crédito saber exatamente o valor final que os destinatários das transferências de remessas receberão antes de serem enviadas.
Com base no monitorado do mercado e na experiência da autoridade, bem como no feedback dos bancos, cooperativas de crédito e outras associações, também afirma que, apesar dos benefícios, não haverá, muito provavelmente, nenhuma mudança no sistema de pagamentos transfronteiriços em breve:
[…] que não acreditava que fosse provável a curto-médio prazo que os desenvolvimentos descritos acima fossem capazes de eliminar totalmente a dependência da rede bancária correspondente como método predominante para os bancos e cooperativas de crédito enviarem transferências de remessas.
O chefe do departamento jurídico do Ripple, Stuart Alderoty, referiu-se ao relatório do Bureau de Proteção Financeira ao Consumidor dos Estados Unidos e disse que a avaliação da agência sobre a previsibilidade das taxas para os serviços do Ripple estava correta.
The Consumer Financial Protection Bureau believes that Ripple's products could allow banks and credit unions to know the exact final amount that recipients of remittances will receive before they are sent. So do we!https://t.co/GTVQYf3wAM
— Stuart Alderoty (@s_alderoty) May 16, 2020
