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- El Departamento de Protección al Consumidor de los Estados Unidos en el sector financiero ha llamado la atención sobre las crecientes tendencias del mercado de pagos transfronterizos, identificando a Ripple como una de ellas
- Sin embargo, la autoridad considera poco probable que a corto o mediano plazo nuevas tecnologías como las de Ripple sustituyan a la red de bancos corresponsales.
La tecnología de Ripple para los pagos transfronterizos ha atraído el interés de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor de los Estados Unidos (CFPB), una agencia del gobierno de los Estados Unidos responsable de la protección del consumidor en el sector financiero. En una publicación titulada «Remittance Transfers under the Electronic Fund Transfer Act (Regulation E)», la autoridad afirma que lleva bastante tiempo vigilando el mercado de las transferencias de remesas.
El Organismo de Protección del Consumidor señala tres tendencias principales en el mercado de las remesas. En primer lugar, está el crecimiento persistente y la creciente funcionalidad del «producto de innovación de los pagos mundiales» (gpi) de la Sociedad de Telecomunicaciones Financieras Interbancarias Mundiales (SWIFT). Según el CFPB, esto proporcionará a las instituciones remitentes más información anticipada para las transferencias de crédito transfronterizas. Al mismo tiempo, la SWIFT se propone ampliar la capacidad de apoyo a esos pagos.
En segundo lugar, el CFPB también ha observado el continuo crecimiento de las empresas de tecnología de aletas que no son bancos y están ampliando su alcance mediante nuevas asociaciones y relaciones con los bancos. En su tercera tendencia, el CFPB menciona explícitamente el «continuo crecimiento y la expansión de las asociaciones de empresas de moneda virtual, como Ripple, que ofrecen tanto una plataforma de mensajería de pagos para apoyar las transferencias monetarias transfronterizas como una moneda virtual, XRP, que puede utilizarse para efectuar la liquidación de esas transferencias».
El CFPB se ocupa tanto de las ventajas como de los problemas de Ripple
Como afirma el Organismo de Protección del Consumidor, las nuevas tecnologías ofrecen formas de hacer que los pagos transfronterizos sean previsibles en términos de tasas y más baratos. Sin embargo, el CFPB también señala las limitaciones de la tecnología, por ejemplo, Ripple:
Todos los avances aplican elementos de un sistema de pago de red cerrada a las transferencias de dinero transfronterizas enviadas por los bancos y las cooperativas de crédito. Como se ha examinado en la parte II supra, en un sistema de pagos de red cerrada, una sola entidad suele ejercer un alto grado de control de extremo a extremo sobre una transacción.
Al mismo tiempo, la Autoridad señala que esto podría dar lugar a una mayor normalización y facilitación, permitiendo a las instituciones remitentes saber exactamente qué tipos de cambio y cargos de terceros se aplican.
La Oficina también cree que la adopción ampliada del producto gpi de SWIFT o el conjunto de productos de Ripple podría permitir igualmente a los bancos y las cooperativas de crédito conocer el importe final exacto que recibirán los destinatarios de las transferencias de remesas antes de su envío.
Sobre la base de la vigilancia del mercado y la experiencia de la autoridad, así como de la información recibida de los bancos, las cooperativas de crédito y otras asociaciones, también se afirma que, a pesar de los beneficios, es muy probable que en un futuro próximo no se produzca ningún cambio en el sistema de pagos transfronterizos:
[…] que no creía que fuera probable que a corto o mediano plazo los acontecimientos descritos pudieran eliminar totalmente la dependencia de la red de bancos corresponsales como método predominante para que los bancos y las cooperativas de crédito enviaran transferencias de remesas.
El jefe del departamento jurídico de Ripple, Stuart Alderoty, se refirió al informe de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor de los Estados Unidos y dijo que la evaluación de la agencia sobre la previsibilidad de los honorarios por los servicios de Ripple era correcta.
The Consumer Financial Protection Bureau believes that Ripple's products could allow banks and credit unions to know the exact final amount that recipients of remittances will receive before they are sent. So do we!https://t.co/GTVQYf3wAM
— Stuart Alderoty (@s_alderoty) May 16, 2020
